保險故事─小頡理賠篇Party I

快要年末了，因此拿著月曆去拜訪每一個客戶，關心客戶，和客戶聊聊近況。每個客戶都要請飲料，真的有點招架不住。老實說，自從當起保險從業員後，突然發現很少在買飲料了，可是喝的飲料卻又是以前上班時的好幾倍。服務好客戶，總是會另外感受到客戶的熱情。只要為人開心，又坦承，且真心，客戶已經不再是客戶，而是你這生有緣交到的好友。

今天到某一個客戶家中，聊著聊著，客戶帶了他的鄰居來跟我聊聊，本以為只是來個閒話家常，沒想到這位鄰居遇上了友家理賠方面的問題，來請教一些問題。

事情是這樣子的，這位鄰居的兒子（下稱匿名：小頡 28歲），在前一陣子去逝了。家屬對於死因的並不怎麼清楚，只知道小頡在當天的早上突然和家中的人，說明身體微恙，想請假在家休息，於是家人不以為意的，各自忙了自己的事情去了。因為小頡是個努力的人，因次沒有請過假，所以小頡的媽媽，在下午接到，小頡公司課長、組長來電的關心，而小頡都有接到電話，狀況還不錯，另外也有同事打來關心，從樓下都還可以聽到小頡爽朗的笑聲，但是晚間六七點鐘左右，小頡媽媽要去叫小頡下來吃晚餐時，小頡房門是關著的，電視是開著的，於是小頡媽媽進了房，發現小頡躺在床上，側臉埋在枕頭中，叫不動，法令線已經翻黑，請來了救護車，發現已經有一段時間了，於是救護車轉請警察來處理，一個年輕的生命就這麼結束了。

而事過境遷，鄰居媽媽不曉得該怎麼向保險公司求償。而我剛好去拜訪客戶，她順便請教了我這方面的事。

(聽完鄰居媽媽講完，可以看出她得不捨，還有她的堅強，倒是我，淚泛框，幫忙的心很強烈，於是憑著專業慢慢到來。)

原則上，像這樣的案子要單純的講理賠只要分幾點來分析，(會這麼說，是因為後面另有文章)，不過，還是先講單純的部份：

1、 自殺、2. 疾病、3. 他殺、4.意外。

第一：如果是以自殺身故而言，在壽險的部份。
根據保險法第一０九條 被保險人故意自殺者，保險人不負給付保險 金額之責任。但應將保險之保單價值準備金返還於應得之人。保險 契約載有被保險人故意自殺，保險人仍應給付保險金額之條款者， 其條款於訂約二年後始生效力。恢復停止效力之保險契約，其二年 其限應自恢復應自恢復停止效力之日起算。

釋：依上開法令的解釋，簡單的來說就是，如果被保險人在簽訂保 單之時，在兩年內，是因為自殺身亡，那麼保險公司是不賠任何一 毛錢的，因為這屬故意之行為。但，保險公司要把壽險部份的保單 價值準備金反還於應得之人，而所謂應得之人，為法定繼承人亦或 指定繼承人。

但如果，該壽險契約與保險公司簽訂已超過兩年以上，則該筆壽險保險金，無論是自殺身故，他殺身故，疾病身故，意外身故，保險公司應理賠之。

第二、如果以疾病身故而言，在壽險部份。
如同上述所言，壽險的部分如上述所言，保險公司理當理賠之，無需贅言。

第三、如果以他殺身故或意外身故而言，在壽險部份。
如同上述所言，壽險的部分如上述所言，保險公司理當理賠之，無需贅言。

但問題來了，如果家屬主張為他殺身故或意外身故，想申請意外部份之保險金，那保險公司卻主張小頡可能是自殺身故、疾病身故，亦為自然身故，那保險公司，肯定是不會理賠意外險之保險金額。

(原因不外乎金錢上的關係，因為一般的民眾在投保的心態上，以及經 濟上的考量，通常壽險不太會超過二十至五十萬保額，甚至於在心態 上，只當壽險是個人在老死之後的一筆身後事的錢，因此保個二、三 十萬的保額，處理後事的單，也時有所聞。但是就意外險而言，保費 便宜，保額又至少是一百五十萬到五百萬甚至上千萬不等。且認知上 大家都會傾向於，意外身故的機會比較大，而年紀輕輕如小頡這樣的 個案不多。所以大家對於壽險和意外險的比例有一定的落差，當然每 個人的需求不定，無所謂對錯之分。聽到這邊，各位看倌還不趕快拿 出你的保單檢視一下，呵！當然本站也有保單健診服務。)

因此當家屬的主張與保險公司之主張不同時，此時，就必須要做出舉 證之行為，以這個案子來看，如果當時有請警察筆錄，再送到醫院， 通常醫生都只會開立所謂的死亡證明書，當然醫生在職權方面，頂多 只能開出與疾病相關的死亡證明，比方說，心肺衰竭，這方面的自然 身故證明。

但是家屬如果要申請意外保險金，(不論他殺或意外)，這就必須要會 同法醫，執行驗屍手續，取得相驗屍體證明書，以確認是否為自然身 故或意外身故。而法醫的「相驗屍體證名書」的權利是比醫師開出來 的醫師證明層級上還高，也就是所謂的最後身故證明書。

以上就是簡單的來說明這件案子，當我說明完畢後，鄰居媽媽似乎還有些難隱之言。聽完更詳細的以後真的有點給他，不知所云，因此下會待續。






Tag：保險故事,理賠案例,免費服務,保單健診,風險OK蹦,壽險,意外險,自殺身故,疾病身故,意外身故