保險體檢

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今天看于美人國民大會的節目，剛好是保險相關的話題，我覺得受益匪淺，相當實用，想來跟朋友一起分享，適逢這一年的金融風暴，也掃到保險業，所以趁機來對保險做個體檢。
首先要問三件事情：
1. 保險是什麼？為什麼要買保險？我需要買保險嗎？
2. 如果需要保險，那我該買什麼保險？
3. 保額多少才合理？保障多少才夠？

有個來賓講了一句傳神的話大概如此「活太短，責任未了；活太久，晚年淒涼；身有重病，情何以堪。」我認同保險是一種「未了的社會責任」， 舉例，我單身卻有個300萬的房貸，我死了，那就留下了300萬的責任負擔；我有個六歲小孩，到十八歲之前的生活費與學費估計要200萬，我死了，那就留 下了200萬的小孩責任負擔；我有個老人家要照顧，估計想留個400萬給老人家，我死了，那就留下400萬的孝親責任負擔。依照這樣責任負擔的概念，保險是幫我解決責任的，而不是拿來「賺錢獲利」的！   從這觀點我們可以反思自己需不需要保險，如果我現在身價兩億，那我就不需要保險了，因為上述的金額在我死後全部都可以cover，但我現在存款很少，那我就需要一些保險來幫我負擔責任了。(如果覺得自己沒一點責任那也可以不用保啦)

那需要什麼樣保單呢？  環繞一個「死」字即可，意外造成死亡，疾病造成死亡，癌症造成死亡，所以基本上可以保「意外險，醫療外掛癌症險」，其他的如投資型保險（為了賺錢享紅利），保本險（為了強迫儲蓄）等，都不一定需要買，甚至不用買，有個來賓又講了傳神的話「最好的事情，都不會發生」，「保險不會讓你賺大錢」，因此古老又單純的保單是最乾淨又最便宜實在的。其他的保險是算額外的，除非有其他的目的，不然都不一定需要的。

保險有雙十法則，可適用於一般狀況，「保額是年薪的十分之一，保障是年薪的十倍」，我們可以試著用這法則來做調整，保額多了對生活負擔大了，保障少了對責任負擔也少了，現在保險公司眾多，產品也繁多，會有個現象是保額高但保障不見得高，所以這是需要我們給自己一點警覺的地方也要多多比較，而保險業務員的教育訓練程度也會影響我們規劃，為了業績他們多少會「高估所需的保單」，希望我們心裡有個準則，也比較好拿捏分寸。





資料來源：感謝網友Qmark友情紀錄及分享
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